50/30/20ルールは、手取り収入の配分を決めるためのシンプルな出発点です。おおよそ50%を「必要なもの(ニーズ)」に、30%を「欲しいもの(ウォンツ)」に、20%を貯蓄と最低額を超える借金返済に充てます。これは家計の厳格な法律ではありません。各カテゴリーが実際に何を含むのかを理解したうえで、そこから調整していくための便利なデフォルトです。
本当の意味での「必要なもの」とは
ニーズとは、明日職を失って不要不急の支出をすべて切り詰めたとしても消えない支出のことです。住居費、光熱費、食料品、借金の最低支払額、保険、通勤費がこれに当たります。よくある失敗は、生活水準のアップグレード——必要以上に広い部屋、分不相応な自動車ローン——が「ニーズ」カテゴリーを静かに50%超まで膨らませてしまうことです。そうなると、残りふたつのカテゴリーが自動的に圧迫されます。
ウォンツと貯蓄を、正直に分類する
ウォンツは、純粋に任意で楽しみのための支出すべてを含みます。外食、娯楽、趣味、もっと安い選択肢でも用は足りるのにあえて選ぶ上位グレードのもの、などです。20%の貯蓄カテゴリーには、退職金の積立、最低額を超える借金の追加返済、そして一般的な貯蓄目標を含めるべきです。特定の目標を特定の期日までに達成するのにその20%で本当に足りるのかは、当サイトの貯蓄目標計算機で確かめられます。
意図的に50/30/20から外れるべきとき
生活費の高い地域では、生活水準を上げていなくてもニーズが50%を超えることは十分あり得ます。フレームワークのほうが柔軟に曲がるべきであって、すでに必要最低限の支出をさらに削らせるべきではありません。借金を猛スピードで返している人や、老後資金の遅れを取り戻している人は、期間を区切って、ウォンツを犠牲に貯蓄を20%より大きく引き上げるのも意図的な戦略としてありです。この比率は妥当な出発点であって、何が何でも守るべきルールではありません。
まずは当サイトの給与計算機で、毎月の本当の手取り額を把握してください。50/30/20の配分は、額面収入よりも手取り収入に適用するほうがはるかに有用です。額面収入は、そもそも最初から全額使えるお金ではないのですから。