返済負担率（DTI）計算機

額面です — 所得税、社会保険料、年金の控除を差し引く前の給与を使います。税や控除は人や地域によって大きく異なり、手取りでは比較できないため、金融機関は額面収入を基準として統一しています。収入に変動がある場合、多くの金融機関は直近 12〜24 か月の平均を取ります。

万国共通の数字はありませんが、広く使われている慣行として、返済額の合計を額面収入の 36% 以下に保つという目安があります。住宅ローンでは 43% 程度まで応じる金融機関も多く、頭金が大きい、貯蓄が十分にある、勤続年数が長いといった補強材料があれば、さらに柔軟に対応する場合もあります。おおむね 43% を超えると、選べる金融機関や商品は急速に狭まります。

一般的な返済能力の確認としては、含めてください。毎月固定でかかる住居費だからです。ただし住宅ローンを申し込む際には、金融機関は通常、現在の家賃を新しく組む住居費（固定資産税、保険料、管理費や組合費を含む）に置き換えます。実際に背負うことになる義務はそちらだからです。

分子を小さくするか、分母を大きくするかです。小さなローンを 1 件まるごと完済すれば、その毎月の支払額が丸ごと計算から消えるため、大きなローンにまとまった金額を繰上返済するよりも比率が動くことが多くあります。返済期間を延ばす借り換えでも毎月の支払額は下がりますが、生涯で支払う利息は増えます。収入の側では、実績があり安定していると書面で示せる追加収入 — 継続している副業や、証明可能なフリーランス収入など — は評価されますが、一度きりの賞与は通常評価されません。