Проценты по кредитной карте устроены иначе, чем по обычному кредиту, и понимание этой механики объясняет, почему остатки, кажущиеся посильными, растут неожиданно быстро — и почему платить полностью каждый месяц и носить остаток — это два кардинально разных опыта.
Льготный период — и как он исчезает
Большинство карт дают льготный период: если вы полностью оплачиваете сумму по выписке к дате платежа, проценты на покупки этого цикла не начисляются вовсе. Но стоит перенести любую часть долга за дату платежа — и льготный период, как правило, исчезает: не только для неоплаченной части, но зачастую и для новых покупок, пока вы снова не оплатите полный остаток в течение одного-двух циклов.
Капитализация ежедневная, а не годовая
Эмитенты карт обычно начисляют проценты ежедневно, используя дневную ставку, производную от APR (примерно APR ÷ 365): её применяют к вашему остатку каждый день и прибавляют к долгу. Это агрессивнее, чем ежемесячная капитализация, заложенная во многие простые расчёты, — отчасти поэтому реальные остатки растут чуть быстрее, чем подсказывает грубая прикидка в уме.
Почему минимальные платежи почти не уменьшают долг
Минимальный платёж обычно устанавливается как небольшой процент от остатка — часто 1–3% — намеренно настолько низкий, что большая его часть покрывает начисленные проценты, оставляя на основной долг совсем немного. Наш калькулятор погашения кредитной карты показывает, сколько месяцев (а часто лет) подразумевает такая конструкция и насколько скромная доплата сокращает этот срок.
Одна привычка, которая меняет всё
Полная оплата суммы по выписке каждый месяц превращает карту из дорогого возобновляемого долга в бесплатный краткосрочный кредит и инструмент бонусов. Если полное погашение прямо сейчас невозможно, самый эффективный ход — увеличить ежемесячный платёж на любую сумму сверх минимума: даже небольшая прибавка ощутимо сокращает и срок погашения, и общую сумму уплаченных процентов.