CCalcanova
📉
Долги и кредитные карты

Калькулятор соотношения долга к доходу (DTI)

Рассчитайте показатель DTI, по которому кредиторы решают, одобрить ли вам ипотеку или кредит, — и узнайте, в какой диапазон вы попадаете.

RUB

До налогов и удержаний — кредиторы смотрят на доход до вычетов, а не на сумму на руки

Ежемесячные платежи по долгам

RUB
RUB
RUB
RUB
Соотношение долга к доходу (DTI)
37%
Всего платежей по долгам в месяц
1 850,00 ₽
Доход, остающийся после платежей
3 150,00 ₽
Отлично
20% и меньше
Хорошо
21 – 36%
Осторожно
37 – 43%
Высокое
Больше 43%

Осторожно Выше привычного комфортного уровня в 36%. Многие ипотечные кредиторы всё же кредитуют примерно до 43%, но остальную часть заявки будут изучать пристальнее.

Правило 28/36 и потолок в 43% — это широко распространённые практики кредиторов, а не законодательные ограничения. Отдельные банки, кредитные продукты и страны устанавливают собственные пороги и по-разному решают, какие платежи учитывать.

Как кредиторы читают ваше соотношение долга к доходу

Соотношение долга к доходу (DTI) — это сумма ваших ежемесячных платежей по долгам, делённая на валовой ежемесячный доход и выраженная в процентах. Если вы зарабатываете 5 000 в месяц до налогов и выплачиваете 1 750 по ипотеке, автокредиту и минимальным платежам по кредитным картам, ваш DTI равен 1 750 ÷ 5 000 = 35%. Это самая быстрая проверка платёжеспособности, которую может провести кредитор, — поэтому цифры для неё запрашивают практически в любой заявке на ипотеку, автокредит или потребительский заём.

Что считается долгом, а что нет

Включайте договорные ежемесячные обязательства: ипотеку или аренду, автокредиты и лизинг, образовательные кредиты, потребительские займы, минимальные платежи по кредитным картам, рассрочки формата «купи сейчас — заплати потом» и присуждённые судом выплаты вроде алиментов. Не включайте обычные расходы на жизнь — продукты, коммунальные услуги, связь и интернет, страховые взносы, транспорт, подписки и налоги. Для вашего бюджета они важны, но долгами не являются, и кредиторы оценивают их отдельно. По кредитным картам берите минимальный платёж, а не весь остаток, поскольку по договору вы обязаны вносить каждый месяц именно эту сумму.

Ориентиры 28/36 и 43%

Среди кредиторов широко распространены два эмпирических правила. Первое, известное как правило 28/36, предполагает, что расходы на жильё не превышают 28% валового дохода, а все платежи по долгам — 36%. Второе — потолок в 43%, который обычно применяют при андеррайтинге ипотеки и выше которого кредит становится сложнее одобрить. И то и другое — отраслевые практики, а не законодательные ограничения: отдельные банки, кредитные продукты и страны устанавливают собственные пороги, учитывают и другие факторы, такие как кредитная история и размер первоначального взноса, и расходятся во мнении, какие платежи включать в расчёт. Считайте приведённые здесь диапазоны хорошо откалиброванным ориентиром, а конкретику уточняйте у того кредитора, к которому собираетесь обратиться.

Часто задаваемые вопросы

+Какой доход использовать — до вычетов или на руки?

До вычетов — то есть до подоходного налога, социальных взносов и пенсионных отчислений. Кредиторы приняли за стандарт валовой доход, потому что налоги и удержания настолько различаются у разных людей и в разных странах, что суммы на руки несопоставимы. Если ваш доход нестабилен, большинство кредиторов усредняют его за последние 12–24 месяца.

+Какой DTI нужен для одобрения ипотеки?

Универсальной цифры нет, но широко распространённая практика — держать суммарные платежи по долгам на уровне 36% валового дохода или ниже; многие ипотечные кредиторы готовы дотянуть примерно до 43%, а некоторые и выше, если есть компенсирующие факторы: крупный первоначальный взнос, солидные накопления или долгий стаж работы. Выше примерно 43% выбор кредиторов и продуктов быстро сужается.

+Учитывается ли аренда жилья в соотношении долга к доходу?

Для общей проверки платёжеспособности — да, включайте её, ведь это фиксированное ежемесячное обязательство по жилью. При подаче заявки на ипотеку кредитор обычно заменяет вашу нынешнюю аренду будущим платежом за жильё, включая налоги на недвижимость, страхование и любые взносы за обслуживание или в объединение собственников, поскольку именно это обязательство вы на себя берёте.

+Как быстрее всего снизить DTI?

Можно уменьшить числитель или увеличить знаменатель. Полное погашение небольшого кредита убирает из расчёта весь его ежемесячный платёж, и обычно это сдвигает показатель сильнее, чем крупное досрочное погашение по большому кредиту. Рефинансирование на более длинный срок тоже снижает ежемесячный платёж, хотя и увеличивает проценты за весь срок. Со стороны дохода учитывается подтверждённый и стабильный дополнительный заработок — вторая работа с историей или проверяемый доход от фриланса; разовая премия, как правило, нет.

Другие инструменты: Долги и кредитные карты

💳Кредитная карта⛄Снежный ком