クレジットカードの利息は、一般的なローンとは異なる構造をしています。その仕組みを理解すると、扱えそうに見えた残高が驚くほど速く膨らむ理由——そして、毎月全額払いする生活と残高を持ち越す生活が、なぜ劇的に違う体験になるのかが分かります。
猶予期間——そして、それが消える瞬間
ほとんどのカードには猶予期間(グレースピリオド)があります。支払期日までに利用明細の残高を全額支払えば、そのサイクルの買い物に利息は一切かかりません。ところが、期日を過ぎて残高を少しでも持ち越した瞬間、この猶予期間は通常失われます。未払い分だけでなく、多くの場合、新規の買い物にも利息がかかるようになり、その状態は1〜2サイクルにわたって全額を払い切るまで続きます。
年次ではなく、日次の複利
カード会社は通常、利息を日割りで計算します。APR(実質年率)から導いた日次利率(おおよそAPR ÷ 365)を毎日の残高に適用し、支払うべき額に加えていくのです。これは多くの簡易計算が前提とする月次複利より攻撃的で、実際の残高がざっくりした暗算の見積もりより少し速く膨らむ理由のひとつです。
最低支払額では残高がほとんど減らない理由
最低支払額は通常、残高のごく小さな割合——多くは1〜3%——に設定されています。これは意図的に低く抑えられており、支払いの大半が発生済みの利息に消え、元本を減らす分はほとんど残りません。当サイトのクレジットカード返済計算機を使えば、この構造が意味する完済までの月数(しばしば年単位です)と、ささやかな追加支払いがそれをどれだけ短縮するかが正確に分かります。
すべてを変える、たったひとつの習慣
毎月、利用明細の残高を全額支払うこと。この習慣は、カードを高コストのリボルビング債務から、無料の短期ローン兼ポイント獲得ツールへと変えてくれます。すぐに全額返済ができない場合、最もレバレッジの効く一手は、毎月の支払いを最低額より少しでも増やすことです。わずかな増額でも、完済までの期間と支払う総利息の両方を目に見えて削ってくれます。