信用卡利息的结构和普通贷款不一样。理解了其中的机制，你就明白为什么看似可控的欠款会以惊人的速度膨胀——也明白为什么每月全额还清和滚动欠款，是两种天壤之别的体验。
免息期——以及它是怎么消失的
大多数信用卡提供免息期：只要在到期日前全额还清账单余额，当期消费完全不产生利息。而一旦有任何余额拖过到期日，免息期通常就没了——不仅未还部分开始计息，新消费往往也不再享受免息，直到你连续一两个账期重新全额还清为止。
按日复利，而不是按年
发卡机构通常按日计息：用 APR 换算出日利率（约为 APR ÷ 365），每天套用在你的余额上并计入欠款。这比许多简单计算里假设的按月复利更激进，这也是真实欠款往往比粗略心算增长得略快的部分原因。
为什么最低还款额几乎还不动本金
最低还款额通常被设定为余额的一个很小比例——往往只有 1–3%——刻意低到还款的大头都被累积的利息吃掉，剩下能削减本金的所剩无几。我们的信用卡还清计算器可以精确显示这种结构意味着多少个月（往往是多少年），以及一笔不大的额外还款能把它缩短多少。
一个改变一切的习惯
每月全额还清账单余额，能把信用卡从昂贵的循环债务变成一笔免费的短期借款，外加一件攒积分的工具。如果暂时做不到全额还清，杠杆最大的一步就是在最低还款额之上尽量多还——哪怕增加的金额不大，也能显著缩短还清时间、减少总利息。