Стоит ли вообще рефинансировать?
Рефинансирование заменяет действующий кредит новым на ту же сумму задолженности — обычно ради более низкой ставки, меньшего платежа или другого срока. Рекламируемая ставка — лишь половина истории: любое рефинансирование сопровождается комиссиями, и эти комиссии должны окупиться за счёт ежемесячной экономии, прежде чем вы окажетесь в настоящем плюсе. Этот калькулятор сравнивает два кредита сразу по обоим показателям: что меняется каждый месяц и что меняется за весь срок долга.
Как это считается
Оба кредита рассчитываются от одного и того же остатка задолженности. Текущий кредит — на оставшийся срок по вашей нынешней ставке, новый — на новый срок по новой ставке, с добавлением расходов на оформление к его общей сумме. Ежемесячная экономия — это разница между двумя платежами, точка окупаемости — расходы на оформление, делённые на эту экономию, а экономия за весь срок — то, что вы заплатили бы по старому кредиту, минус всё, во что обойдётся новый, включая комиссии. Отрицательная экономия за весь срок означает, что в сумме рефинансирование обходится дороже, даже если каждый платёж меньше.
Как честно сравнивать предложения
Сначала установите срок нового кредита равным оставшемуся сроку текущего. Так вы изолируете эффект ставки и увидите чистую экономию без искажения от более длинного графика. Затем подставьте тот срок, который вам реально предлагают. Обращайте внимание на комиссии, указанные в процентах от суммы долга, а не фиксированной суммой, и проверьте, нет ли по действующему кредиту штрафа за досрочное погашение, — этот штраф относится к расходам на оформление. Если вы планируете переехать, продать актив или погасить долг досрочно ещё до точки окупаемости, дешевле, как правило, оставить нынешний кредит.