Возьмите почти любой кредит — автокредит, ипотеку, потребительский заём — и в первый год произойдёт нечто обидное: вы вносите платёж за платежом, а остаток долга почти не двигается. Вам не кажется, и банк вас не обманывает. Так работает амортизация, и как только вы её поймёте, сможете обернуть её себе на пользу.
Один платёж — две задачи
Каждый ежемесячный платёж по амортизируемому кредиту решает две задачи. Сначала он покрывает проценты, начисленные на ваш остаток за месяц, и только то, что осталось, уменьшает сам долг. В начале кредита остаток максимален, значит, и начисленные проценты максимальны, а остаток платежа — та часть, что действительно сокращает долг, — совсем мал.
По мере снижения остатка уменьшаются и проценты, и всё большая доля того же фиксированного платежа идёт на тело долга. Вот почему последние годы кредита пролетают быстро, а первые ощущаются как ходьба по колено в грязи. По типичной 30-летней ипотеке может пройти больше 18 лет, прежде чем половина платежа начнёт идти на погашение основного долга.
Как читать график амортизации
График амортизации — это просто помесячная таблица этого процесса: платёж, доля процентов, доля основного долга и остаток. Посмотреть такую таблицу для собственного кредита по-настоящему отрезвляет: вы видите, где именно находится точка перелома и сколько ваших денег за весь срок поглотит колонка процентов.
Наш кредитный калькулятор строит такой график для любого кредита и позволяет скачать его в виде таблицы, чтобы вы могли сами проверить цифры любого кредитора до подписания документов.
Три способа обыграть график
Первый: досрочные платежи в счёт основного долга, особенно в начале. Деньги, направленные прямо на погашение остатка в первый год, экономят вам проценты каждый месяц до конца кредита. Даже небольшие округления платежа складываются в ощутимую экономию.
Второй: более короткий срок. Ежемесячный платёж по 15-летнему кредиту выше, чем по 30-летнему, но далеко не вдвое — потому что в нём гораздо меньше процентов. Если вы можете себе это позволить, экономия за весь срок впечатляет.
Третий: рефинансирование, когда ставки заметно падают. Замена дорогого кредита запускает отсчёт заново, но при меньшей ставке колонка процентов сжимается — прогоните оба варианта через калькулятор и сравните итоговые проценты, а не только ежемесячный платёж.
Типичные ошибки с амортизируемыми кредитами
Главная — сравнивать кредиты только по ежемесячному платежу: более длинный срок почти всегда даёт меньший платёж, за которым может скрываться куда больший счёт за проценты. Всегда запрашивайте (или считайте сами) общую сумму процентов и общую сумму выплат, а не только цифру в месяц.
Вторая ошибка — вносить дополнительные платежи, не указав кредитору, что они должны идти на основной долг. Некоторые обслуживающие компании по умолчанию придерживают лишние суммы как аванс в счёт следующего платежа, а не уменьшают остаток сегодня. Позвоните и уточните или проверьте выписку, чтобы ваша переплата действительно ускоряла график.
Третья — игнорировать штрафы за досрочное погашение. Небольшая часть кредитов предусматривает комиссию за досрочные или дополнительные платежи — прочитайте условия, прежде чем делать ставку на агрессивное погашение основного долга.