自動車ローン、住宅ローン、個人ローン——どんなローンでも、借りて最初の1年にはもどかしい現象が起こります。毎月きちんと返済しているのに、残高がほとんど減らないのです。気のせいではありませんし、銀行にだまされているわけでもありません。これは「アモチゼーション(元利均等返済)」の仕組みそのものであり、一度理解してしまえば、むしろ自分の味方につけることができます。
ひとつの支払いが、ふたつの役割を果たす
元利均等返済型のローンでは、毎月の支払いはふたつの役割を担っています。まず、その月に残高に対して発生した利息を支払い、残った分だけが元本の返済に充てられます。返済初期は残高が最も大きいため利息も最大になり、残り——つまり実際に借金を減らす部分——はわずかしかありません。
残高が減るにつれて利息も減り、同じ固定額の支払いのうち、元本に回る割合がどんどん大きくなっていきます。だからこそローンの最後の数年はあっという間に感じられ、最初の数年は泥の中を歩いているように感じられるのです。一般的な30年の住宅ローンでは、支払いの半分が元本に回るようになるまでに18年以上かかることもあります。
償還スケジュールの読み方
償還スケジュール(アモチゼーション表)とは、このプロセスを月ごとに一覧にした表のことです。毎月の支払額、利息部分、元本部分、そして残高が並びます。自分のローンの表を実際に眺めてみると、目からうろこが落ちるはずです。利息と元本が逆転するポイントがどこにあるのか、そして返済期間全体で利息の列があなたのお金をいくら飲み込むのかが、正確に見えてきます。
当サイトのローン計算機は、どんなローンでもこのスケジュールを自動生成し、スプレッドシートとしてダウンロードできます。契約書にサインする前に、金融機関の提示する数字をご自身で検証してみてください。
スケジュールに勝つ3つの方法
第一に、元本の繰り上げ返済——特に早い時期のものです。1年目に残高へ直接充当したお金は、残りの返済期間のすべての月において利息を節約し続けてくれます。端数を切り上げる程度の少額でも、積み重なれば本物の節約になります。
第二に、返済期間を短くすることです。15年ローンの毎月の支払額は30年ローンより高くなりますが、2倍にはほど遠い金額です。利息部分がはるかに小さいからです。家計に余裕があるなら、生涯での節約額は劇的です。
第三に、金利が大きく下がったときの借り換えです。高金利のローンを組み直すと返済期間はリセットされますが、低い金利なら利息の列は縮みます。計算機で借り換え前後の両方を試算し、毎月の支払額だけでなく総利息を比較してください。
元利均等返済ローンでよくある失敗
最大の失敗は、毎月の支払額だけでローンを比較することです。返済期間が長ければ月々の支払いはほぼ必ず小さくなりますが、その裏でずっと大きな総利息が隠れていることがあります。月々の数字だけでなく、必ず総利息と総返済額を確認(または計算)しましょう。
ふたつめの失敗は、繰り上げ分を元本に充当するよう金融機関に伝えずに追加返済をすることです。サービサーによっては、追加分を残高の削減ではなく翌月の支払いへの前払いとして扱うのがデフォルトになっています。電話で確認するか明細をチェックして、追加返済が本当にスケジュールを前倒ししているかを確かめてください。
みっつめは、繰り上げ返済手数料(期限前返済ペナルティ)の見落としです。早期返済や追加返済に手数料を課すローンも一部には存在します。積極的な元本返済を戦略にする前に、必ず契約条件を読み込みましょう。