如果你身上背着好几笔债务，先还哪一笔、后还哪一笔是有讲究的——而关于两种主流策略，网上已经争论了很多年。事实是：两种都有效，只是优化的目标不同，而最好的方法，是你能坚持到最后的那一种。
一分钟看懂两种方法
两种方法的起点相同：所有债务都还最低还款额，然后把每一分多余的钱集中投向一个目标债务。雪球法的目标是余额最小的那笔；还清之后，它的整笔还款额滚入下一笔最小的债务，“雪球”随着每次还清越滚越大。雪崩法则先攻利率最高的那笔——从数学上讲，这是成本最低的路径。
数学怎么说
在纸面上，雪崩法永远是赢家——按定义，它把总利息压到最低。但优势的大小取决于你的债务结构。如果各笔利率相差不大（比如一批利率在 8% 到 14% 之间的贷款），差距往往小得出人意料：只占总利息的几个百分点。但如果有一笔债务的利率远高于其他——比如一堆 6% 的贷款里混着一张 29% 的商场卡——雪崩法的优势就是一大笔真金白银。
行为研究怎么说
还债是一场持续数年的长跑，真正的敌人是半途而废——而不是不够优化的还款顺序。针对借款人的研究一再发现，集中火力还款、尽早尝到胜果的人更容易坚持到底；每还清一笔债，都是这套计划行之有效的可见证明。这正是雪球法的过人之处：它把动力放在最前面，还能最快地减少账单数量、简化你的生活。
到底怎么选
把你的真实数字在我们的债务雪球计算器里按两种方法各跑一遍——它会并排显示每种方法的无债日期和总利息。如果雪崩法只能帮你省下一点小钱，那就免费享受雪球法的心理优势。如果它能省下一大笔，可以考虑混合策略：先干掉一笔小额债务赢个开门红，再转头猛攻最贵的那一笔。
无论选哪种，真正的杠杆都是额外还款。在最低还款额之上哪怕固定多还一点点，对缩短时间线的作用都远大于还款顺序的选择。把它设成自动扣款，剩下的交给滚动效应。
让还债计划陷入停滞的错误
最常见的是没有管住正在偿还的信用卡上的新消费——每一笔新刷卡都在抵消进度，一套建立在余额不断缩小之上的计划，如果卡还在天天刷，就会悄无声息地失灵。
另一个是选定方法之后就再也不重新算账；如果促销利率到期，或者一笔余额转移改变了局面，“正确”的目标债务也可能随之改变。
第三是低估最低还款额陷阱：贷款机构故意把最低还款额定得很低，一套没有任何额外还款的计划，即便余额不大也可能拖上十年以上——如果你真想在几年内迎来还清之日，额外还款不是可选项。