负债收入比计算器

用税前——也就是扣除所得税、社保缴费和养老金之前的收入。放贷机构统一采用税前收入，是因为税负和各项扣除在不同人、不同地区之间差异太大，到手收入没有可比性。如果您的收入不稳定，多数机构会取最近 12 到 24 个月的平均值。

没有通用的数字，但广泛采用的惯例是把债务还款总额控制在税前收入的 36% 以内；许多房贷机构愿意放宽到约 43%，在首付充足、储蓄扎实或工作年限较长等补偿因素存在时还可以更高。一旦超过约 43%，可选的机构和产品就会迅速收窄。

如果是做一般的负担能力自查，那就算——因为它是一项固定的每月住房支出。而当您申请房贷时，机构通常会用拟议的新住房支出替换掉您现在的房租，其中包含房产税、保险以及各类物业或业主协会费用，因为那才是您真正要承担的义务。

您可以缩小分子，也可以做大分母。彻底还清一笔小额贷款，能把它的整笔月供从计算中拿掉，通常比对一笔大额贷款做一次大额提前还款更能改善比率。把贷款转成更长的期限也能降低月供，代价是全期利息更高。收入这一侧，有据可查且稳定的额外收入才算数——比如有持续记录的第二份工作，或可核实的自由职业收入；一次性奖金一般不算。