किस उम्र तक रिटायरमेंट के लिए कितनी बचत होनी चाहिए?

आपने शायद ऐसे चार्ट देखे होंगे जो कहते हैं कि 30 की उम्र तक आपकी सैलरी के बराबर (1×), 40 तक 3×, 50 तक 6× बचत होनी चाहिए, वगैरह। ये बेंचमार्क एक मोटी जांच के तौर पर उपयोगी हैं, फ़ैसले के तौर पर नहीं — ये एक ख़ास बचत दर, निवेश रिटर्न और रिटायरमेंट की उम्र मानकर चलते हैं, जो आपकी स्थिति से बिल्कुल मेल न खाती हो, यह मुमकिन है।

ये बेंचमार्क आते कहां से हैं

इन्हें आमतौर पर उल्टी गणना से निकाला जाता है — एक मानी हुई रिटायरमेंट उम्र (अक्सर 65-67), आय-प्रतिस्थापन का एक माना हुआ लक्ष्य (रिटायरमेंट से पहले की आय के लगभग 70-80% पर गुज़ारा), और पूरे करियर में एक मानी हुई स्थिर योगदान दर से। इनमें से कोई भी एक धारणा बदल दीजिए — जल्दी रिटायर होना चाहें, ज़्यादा रिटायरमेंट आय चाहें, या बचत देर से शुरू की हो — और आपकी उम्र के लिए 'सही' गुणक काफ़ी बदल जाता है।

इसकी जगह अपना लक्ष्य बनाइए

एक ज़्यादा उपयोगी अभ्यास: तय कीजिए कि रिटायरमेंट में आपको कितनी सालाना आय चाहिए, फिर एक सुरक्षित निकासी दर का अनुमान लगाकर (एक आम शुरुआती संदर्भ है कुल बचत का सालाना लगभग 4%) उल्टा हिसाब लगाइए कि कुल कितना कोष चाहिए, और फिर हमारे रिटायरमेंट कैलकुलेटर में अपनी असली मौजूदा बचत, मासिक योगदान और अपेक्षित रिटर्न डालकर देखिए कि अनुमान के मुताबिक़ आप किस उम्र में वहां पहुंचेंगे।

अगर अनुमानित उम्र आपकी पसंद से देर की है, तो कैलकुलेटर समझौतों को ठोस बना देता है: हर महीने ज़्यादा बचाइए, समय-सीमा बढ़ाइए, या अपनी अपेक्षित रिटर्न की धारणा बदलिए (सावधानी से — ऊंचे माने गए रिटर्न का मतलब आमतौर पर ज़्यादा जोखिम होता है)।

किसी और के बेंचमार्क तक पहुंचने से ज़्यादा अहम क्या है

निरंतरता और जितनी जल्दी हो सके शुरुआत करना, किसी सामान्य उम्र-आधारित गुणक से हूबहू मेल खाने से ज़्यादा मायने रखता है। जिसने 22 की उम्र में मामूली लेकिन नियमित योगदान से शुरुआत की, वह अक्सर उस व्यक्ति से आगे निकल जाता है जिसने 35 की उम्र में उसी बेंचमार्क को पकड़ने की कोशिश शुरू की — सिर्फ़ इसलिए कि कंपाउंडिंग समय को इनाम देती है। उम्र-आधारित चार्ट को एक मोटे अंदाज़े की जांच की तरह इस्तेमाल कीजिए, असली योजना की तरह नहीं।