क्या रीफाइनेंस करना सचमुच फायदे का सौदा है?
रीफाइनेंस में मौजूदा लोन की जगह उतने ही बकाया का एक नया लोन ले लिया जाता है, आमतौर पर कम ब्याज दर, कम किस्त या अलग अवधि पाने के लिए। विज्ञापन में दिखने वाली दर आधी कहानी ही है: हर रीफाइनेंस पर फीस लगती है, और सचमुच फायदे में आने से पहले वह फीस मासिक बचत से वसूल होनी चाहिए। यह कैलकुलेटर दोनों लोन की तुलना एक साथ दोनों पैमानों पर करता है — हर महीने क्या बदलता है, और पूरे कर्ज़ की उम्र में क्या बदलता है।
तरीका
दोनों लोन एक ही बकाया रकम से अमॉर्टाइज़ किए जाते हैं। मौजूदा लोन की गणना उसकी बची हुई अवधि पर आपकी मौजूदा दर से होती है; नए लोन की उसकी नई अवधि पर नई दर से, और उसके कुल में क्लोजिंग कॉस्ट जोड़ दी जाती है। मासिक बचत दोनों किस्तों का अंतर है, ब्रेक-ईवन पॉइंट क्लोजिंग कॉस्ट भाग वह बचत है, और पूरी अवधि की बचत वह है जो आप पुराने लोन पर चुकाते, में से नए लोन की फीस समेत पूरी लागत घटाकर। पूरी अवधि की बचत नेगेटिव आने का मतलब है कि हर किस्त छोटी होने के बावजूद रीफाइनेंस कुल मिलाकर महंगा पड़ रहा है।
ऑफर की निष्पक्ष तुलना
पहले नई अवधि को अपनी बची हुई अवधि के बराबर रखें। इससे सिर्फ ब्याज दर का असर अलग दिखता है, और लंबी अवधि की गड़बड़ी के बिना असली बचत साफ नज़र आती है। इसके बाद वह अवधि डालें जो आपको सचमुच ऑफर हो रही है। ऐसी फीस पर ध्यान दें जो एकमुश्त रकम की जगह बकाया के प्रतिशत के रूप में बताई जाती है, और यह भी देखें कि आपके मौजूदा लोन पर समय से पहले चुकाने का चार्ज (फोरक्लोज़र चार्ज) तो नहीं है — वह जुर्माना क्लोजिंग कॉस्ट वाले खाने में जाना चाहिए। अगर आप ब्रेक-ईवन अवधि के भीतर ही जगह बदलने, बेचने या लोन जल्दी चुकाने की सोच रहे हैं, तो आमतौर पर मौजूदा लोन ही सस्ता पड़ता है।