Вы наверняка видели таблицы, утверждающие, что к 30 годам нужно накопить одну годовую зарплату, к 40 — три, к 50 — шесть, и так далее. Эти ориентиры полезны как проверка на здравый смысл, но не как приговор: они предполагают конкретную норму сбережений, доходность инвестиций и возраст выхода на пенсию, которые могут совершенно не совпадать с вашей ситуацией.
Откуда берутся эти ориентиры
Обычно их выводят обратным счётом из предполагаемого возраста выхода на пенсию (часто 65–67 лет), предполагаемой цели замещения дохода (жизнь примерно на 70–80% предпенсионного дохода) и предполагаемых стабильных взносов на протяжении всей карьеры. Измените любое из этих допущений — выйдите на пенсию раньше, захотите более высокий пенсионный доход или начнёте копить поздно — и «правильный» множитель для вашего возраста существенно сдвинется.
Постройте собственную цель вместо чужой
Куда полезнее другое упражнение: определите желаемый годовой доход на пенсии, примените оценку безопасной ставки изъятия (часто называемая отправная точка — около 4% от общих накоплений в год), чтобы обратным счётом получить целевой капитал, а затем воспользуйтесь нашим пенсионным калькулятором с вашими фактическими накоплениями, ежемесячным взносом и ожидаемой доходностью — и увидите возраст, к которому вы по прогнозу достигнете цели.
Если прогнозируемый возраст позже, чем хотелось бы, калькулятор делает компромиссы наглядными: откладывать больше в месяц, удлинить горизонт или скорректировать допущение о доходности (осторожно — более высокая ожидаемая доходность обычно означает больший риск).
Что важнее, чем чужой ориентир
Последовательность и как можно более ранний старт важнее точного попадания в универсальный возрастной множитель. Тот, кто начал в 22 со скромными, но стабильными взносами, часто опережает того, кто с 35 пытается догнать тот же ориентир, — исключительно потому, что капитализация вознаграждает время. Используйте возрастные таблицы как грубую проверку интуиции, а не как сам план.