你大概见过这样的图表：30 岁时应存下年薪的 1 倍，40 岁 3 倍，50 岁 6 倍，依此类推。这些基准适合当体检表，不适合当判决书——它们假设了特定的储蓄率、投资回报和退休年龄，而这些可能和你的实际情况完全对不上。
这些基准从哪来
它们通常是倒推出来的：先假设一个退休年龄（多为 65–67 岁）、一个收入替代目标（退休后靠退休前收入的约 70–80% 生活），再假设整个职业生涯保持稳定的缴存率。改变其中任何一个假设——想提前退休、想要更高的退休收入，或者起步较晚——你这个年龄“该有”的倍数就会大幅变化。
不如建立自己的目标
更有用的做法是：先确定你想要的退休年收入，套用一个安全提取率估算（常被引用的起点是每年提取总储蓄的约 4%）倒推出目标本金，然后在我们的退休计算器里输入你真实的当前储蓄、每月缴存额和预期回报，看看按预测你会在几岁达成。
如果预计达成的年龄比你希望的晚，计算器会让取舍变得具体：每月多存一些、拉长时间线，或调整预期回报假设（务必谨慎——更高的假设回报通常意味着更高的风险）。
比对齐别人的基准更重要的事
坚持不懈和尽早开始，比精确对上某个按年龄划定的通用倍数重要得多。一个 22 岁就开始、金额不大但持续投入的人，往往最终超过一个 35 岁才开始、拼命追赶同一基准的人——纯粹因为复利偏爱时间。把年龄基准图当成粗略的体感检查就好，别把它当成计划本身。