30歳までに年収の1倍、40歳までに3倍、50歳までに6倍を貯めておくべき——そんなチャートを見たことがあるはずです。これらのベンチマークは、健全性チェックとしては有用ですが、判決ではありません。特定の貯蓄率、投資リターン、退職年齢を前提にしており、それがあなたの状況とはまるで合っていない可能性があるからです。
このベンチマークはどこから来たのか
これらは通常、想定退職年齢(多くは65〜67歳)、想定の所得代替率(退職前収入のおよそ70〜80%で生活する)、そしてキャリア全体を通じた一定の積立率という前提から逆算されています。どれかひとつでも前提が変われば——早く退職したい、より高い老後収入が欲しい、貯蓄を始めたのが遅かった——あなたの年齢での「正しい」倍率は大きく変わります。
代わりに、自分自身の目標をつくる
より有益な演習はこうです。まず望む老後の年間収入を決め、安全引き出し率の目安(よく引用される出発点は総貯蓄額の年およそ4%です)を適用して、必要な資産総額を逆算します。それから当サイトの退職金計算機に、実際の現在の貯蓄額、毎月の積立額、期待リターンを入力し、その目標に到達すると予測される年齢を確認しましょう。
予測された年齢が望みより遅ければ、計算機がトレードオフを具体的に見せてくれます。毎月の積立を増やすか、期間を延ばすか、期待リターンの前提を調整するか(慎重に——高いリターンの想定は、通常より大きなリスクを意味します)。
他人のベンチマークより大切なこと
一般的な年齢別の倍率にぴったり合わせることより、継続すること、そしてできるだけ早く始めることのほうが重要です。22歳からささやかでも着実に積み立ててきた人は、35歳から同じベンチマークを追いかけて挽回しようとする人に、しばしば最終的に勝ります。複利が時間に報いる仕組みそのものが理由です。年齢別チャートは大まかな感覚チェックとして使い、実際の計画そのものにはしないでください。