Planeje a sua data livre de dívidas
Liste cada dívida com o saldo, a taxa de juros (APR) e o pagamento mínimo, e depois defina quanto extra você consegue pagar por mês. A calculadora simula cada mês até você ficar livre de dívidas: os juros se acumulam, os mínimos são pagos e todo o dinheiro que sobra ataca uma dívida-alvo por vez — primeiro a de menor saldo (bola de neve) ou primeiro a de maior taxa (avalanche).
Exemplo prático
Considere um cartão de crédito de 3.000 a 22%, um financiamento de carro de 8.000 a 8% e um empréstimo pessoal de 1.500 a 12%, com 150 extras por mês. A bola de neve quita primeiro o empréstimo pessoal (vitória rápida), depois o cartão e depois o carro — livre de dívidas em aproximadamente dois anos e meio, em vez dos muitos anos que os pagamentos mínimos sozinhos levariam.
Por que encadear os pagamentos funciona
A mágica está no fato de que o seu desembolso mensal total nunca diminui. Quando uma dívida é quitada, o pagamento dela não volta para os seus gastos — ele se junta ao ataque contra a próxima dívida. Cada quitação acelera a seguinte, e é por isso que a segunda metade do plano avança muito mais rápido do que a primeira.