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Dívidas e crédito

Calculadora de Relação Dívida/Renda (DTI)

Calcule a relação dívida/renda (DTI) que os credores usam para decidir se você se qualifica para um financiamento ou empréstimo — e veja em qual faixa você está.

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Antes de impostos e descontos — os credores usam a renda bruta, não a líquida

Pagamentos mensais de dívidas

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Relação dívida/renda
37%
Total mensal de dívidas
R$ 1.850,00
Renda que sobra após as dívidas
R$ 3.150,00
Excelente
20% ou menos
Boa
21 – 36%
Atenção
37 – 43%
Alta
Acima de 43%

Atenção Acima do nível confortável de 36% normalmente adotado. Muitos credores de financiamento imobiliário ainda emprestam até cerca de 43%, mas espere uma análise mais rigorosa do restante do seu pedido.

A regra 28/36 e o teto de 43% são convenções amplamente usadas pelos credores, não limites legais. Cada credor, produto de crédito e país define seus próprios patamares e diverge sobre quais pagamentos entram na conta.

Como os credores leem sua relação dívida/renda

Sua relação dívida/renda (DTI) é o total dos seus pagamentos mensais de dívidas dividido pela sua renda mensal bruta, expresso em porcentagem. Se você ganha 5.000 por mês antes dos impostos e paga 1.750 entre financiamento imobiliário, financiamento do carro e mínimos de cartão de crédito, seu DTI é 1.750 ÷ 5.000 = 35%. É a checagem de capacidade de pagamento mais rápida que um credor consegue fazer, e por isso quase todo pedido de financiamento imobiliário, de veículo ou de empréstimo pessoal pede os números por trás dela.

O que conta como dívida — e o que não conta

Inclua obrigações mensais contratuais: financiamento imobiliário ou aluguel, financiamentos e arrendamentos de veículo, crédito estudantil, empréstimos pessoais, pagamentos mínimos de cartão de crédito, parcelas de “compre agora, pague depois” e pagamentos determinados judicialmente, como pensão alimentícia. Deixe de fora os custos comuns de vida — mercado, contas de consumo, telefone e internet, prêmios de seguro, transporte, assinaturas e impostos. Eles importam para o seu orçamento, mas não são dívidas, e os credores os avaliam separadamente. Para cartões de crédito, use o valor mínimo devido, e não o saldo total, já que é esse o valor que você é contratualmente obrigado a pagar todo mês.

As diretrizes 28/36 e o teto de 43%

Duas regras de bolso circulam amplamente entre os credores. A primeira, muitas vezes chamada de regra 28/36, sugere que os custos de moradia fiquem abaixo de 28% da renda bruta e que todos os pagamentos de dívidas fiquem abaixo de 36%. A segunda é um teto de 43%, comumente aplicado na análise de crédito imobiliário, acima do qual um empréstimo se torna mais difícil de colocar. Ambas são convenções do setor, e não limites legais: cada credor, produto de crédito e país define seus próprios patamares, pesa outros fatores como histórico de crédito e tamanho da entrada, e discorda sobre quais pagamentos pertencem ao cálculo. Trate as faixas aqui como uma noção bem calibrada de onde você está e depois confirme os detalhes com o credor que você pretende procurar.

Perguntas frequentes

+Devo usar a renda bruta ou a líquida?

Bruta — o seu rendimento antes do imposto de renda, das contribuições sociais e dos descontos de previdência. Os credores padronizaram o uso da renda bruta porque impostos e descontos variam tanto entre pessoas e lugares que a renda líquida não é comparável. Se a sua renda varia, a maioria dos credores tira a média dos últimos 12 a 24 meses.

+De qual DTI eu preciso para conseguir um financiamento imobiliário?

Não existe um número universal, mas uma convenção amplamente usada é manter o total dos pagamentos de dívidas em 36% da renda bruta ou abaixo disso, com muitos credores imobiliários dispostos a esticar até cerca de 43% e alguns indo além quando há fatores compensatórios, como uma entrada alta, boas reservas ou um longo histórico de emprego. Acima de aproximadamente 43%, sua escolha de credores e produtos se estreita rapidamente.

+O aluguel entra na minha relação dívida/renda?

Para uma checagem geral de capacidade de pagamento, sim — inclua-o, porque é uma obrigação mensal fixa de moradia. Quando você pede um financiamento imobiliário, o credor normalmente troca o seu aluguel atual pelo novo pagamento de moradia previsto, incluindo impostos sobre o imóvel, seguro e eventuais taxas de condomínio ou associação, já que é esse o compromisso que você vai de fato assumir.

+Qual é a forma mais rápida de reduzir meu DTI?

Você pode encolher o numerador ou aumentar o denominador. Quitar por completo um empréstimo pequeno remove do cálculo todo o pagamento mensal dele, o que geralmente move a relação mais do que fazer um grande pagamento único contra um empréstimo grande. Refinanciar para um prazo mais longo também reduz a parcela mensal, embora aumente os juros ao longo de todo o contrato. Do lado da renda, uma renda extra comprovada e estável — um segundo emprego com histórico, ou ganhos como autônomo que possam ser verificados — conta; um bônus pontual geralmente não.

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