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Deudas y crédito

Calculadora de relación deuda-ingreso (DTI)

Calcula la relación deuda-ingreso (DTI) que usan los prestamistas para decidir si calificas para una hipoteca o un préstamo, y descubre en qué rango te ubicas.

EUR

Antes de impuestos y deducciones: los prestamistas usan el ingreso bruto, no el neto

Pagos mensuales de deudas

EUR
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EUR
EUR
Relación deuda-ingreso
37%
Deuda mensual total
1850,00 €
Ingreso que queda después de las deudas
3150,00 €
Excelente
20% o menos
Buena
21 – 36%
Precaución
37 – 43%
Alta
Más del 43%

Precaución Por encima del nivel cómodo habitual del 36%. Muchos prestamistas hipotecarios aún prestan hasta cerca del 43%, pero revisarán con más detalle el resto de tu solicitud.

La regla 28/36 y el techo del 43% son convenciones muy usadas por los prestamistas, no límites legales. Cada prestamista, cada producto de crédito y cada país fija sus propios umbrales y difiere en qué pagos incluye.

Cómo leen los prestamistas tu relación deuda-ingreso

Tu relación deuda-ingreso (DTI) son tus pagos mensuales totales de deuda divididos entre tu ingreso mensual bruto, expresados como porcentaje. Si ganas 5,000 al mes antes de impuestos y pagas 1,750 entre una hipoteca, un préstamo de auto y los mínimos de las tarjetas, tu DTI es 1,750 ÷ 5,000 = 35%. Es la comprobación de capacidad de pago más rápida que puede hacer un prestamista, y por eso casi toda solicitud de hipoteca, financiamiento de auto o préstamo personal pide las cifras que hay detrás.

Qué cuenta como deuda, y qué no

Incluye las obligaciones mensuales contractuales: hipoteca o alquiler, préstamos y arrendamientos de auto, créditos estudiantiles, préstamos personales, pagos mínimos de tarjetas de crédito, cuotas de compra ahora y paga después, y pagos ordenados judicialmente como la pensión alimenticia. Deja fuera los gastos corrientes de la vida diaria: supermercado, servicios, teléfono e internet, primas de seguros, transporte, suscripciones e impuestos. Esos importan para tu presupuesto, pero no son deudas, y los prestamistas los evalúan por separado. Para las tarjetas de crédito usa el pago mínimo y no el saldo completo, porque es lo que estás obligado por contrato a pagar cada mes.

Las guías 28/36 y el techo del 43%

Entre los prestamistas circulan dos reglas prácticas. La primera, llamada a menudo la regla 28/36, sugiere que los gastos de vivienda se mantengan por debajo del 28% del ingreso bruto y todos los pagos de deuda por debajo del 36%. La segunda es un techo del 43% que se aplica con frecuencia en el análisis de riesgo hipotecario, por encima del cual el préstamo se vuelve más difícil de colocar. Ambas son convenciones del sector y no límites legales: cada prestamista, cada producto y cada país fija sus propios umbrales, pondera otros factores como el historial crediticio y el tamaño del enganche, y discrepa sobre qué pagos entran en el cálculo. Toma los rangos de aquí como una idea bien calibrada de dónde estás y confirma los detalles con el prestamista al que pienses acudir.

Preguntas frecuentes

+¿Debo usar el ingreso bruto o el neto?

El bruto: tu sueldo antes del impuesto sobre la renta, las contribuciones sociales y los descuentos de pensión. Los prestamistas se estandarizaron con el ingreso bruto porque los impuestos y las deducciones varían tanto entre personas y lugares que el sueldo neto no es comparable. Si tus ingresos son variables, la mayoría de los prestamistas promedia los últimos 12 a 24 meses.

+¿Qué relación deuda-ingreso necesito para conseguir una hipoteca?

No existe una cifra universal, pero una convención muy usada es mantener los pagos totales de deuda en un 36% del ingreso bruto o menos, con muchos prestamistas hipotecarios dispuestos a estirarse hasta cerca del 43% y algunos más allá cuando hay factores compensatorios como un enganche grande, ahorros sólidos o una larga trayectoria laboral. Por encima de aproximadamente el 43%, tu abanico de prestamistas y productos se reduce rápido.

+¿El alquiler cuenta en la relación deuda-ingreso?

Para una revisión general de capacidad de pago, sí: inclúyelo, porque es una obligación de vivienda mensual fija. Cuando solicitas una hipoteca, el prestamista suele cambiar tu alquiler actual por el pago de vivienda propuesto, incluidos impuestos a la propiedad, seguro y cualquier cuota de administración o comunidad, ya que ese es el compromiso que realmente vas a asumir.

+¿Cuál es la forma más rápida de bajar mi DTI?

Puedes reducir el numerador o aumentar el denominador. Liquidar por completo un préstamo pequeño elimina todo su pago mensual del cálculo, lo que suele mover la relación más que hacer un abono grande a un préstamo grande. Refinanciar a un plazo más largo también baja la cuota mensual, aunque sube el interés total de la vida del préstamo. Del lado del ingreso, cuenta el ingreso adicional documentado y estable — un segundo empleo con historial o ingresos independientes verificables —; un bono único, por lo general, no.

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