¿Realmente vale la pena refinanciar?
Refinanciar consiste en reemplazar un préstamo existente por uno nuevo por el mismo saldo, normalmente para conseguir una tasa de interés más baja, una cuota menor o un plazo distinto. La tasa que se anuncia es solo la mitad de la historia: todo refinanciamiento tiene comisiones, y esas comisiones hay que recuperarlas con el ahorro mensual antes de que realmente salgas ganando. Esta calculadora compara los dos préstamos con ambas medidas a la vez: lo que cambia cada mes y lo que cambia a lo largo de toda la vida de la deuda.
El método
Ambos préstamos se amortizan a partir del mismo saldo pendiente. El préstamo actual se calcula sobre su plazo restante a tu tasa actual; el nuevo, sobre su nuevo plazo a la nueva tasa, con los gastos de cierre sumados a su total. El ahorro mensual es la diferencia entre las dos cuotas, el punto de equilibrio es el gasto de cierre dividido entre ese ahorro, y el ahorro total es lo que habrías pagado con el préstamo antiguo menos todo lo que cuesta el nuevo, comisiones incluidas. Un ahorro total negativo significa que el refinanciamiento cuesta más en conjunto aunque cada cuota sea más pequeña.
Comparar ofertas con justicia
Empieza igualando el nuevo plazo a tu plazo restante. Eso aísla el efecto de la tasa, de modo que ves el ahorro puro sin la distorsión de un calendario más largo. Después prueba el plazo que realmente te están ofreciendo. Ojo con las comisiones cotizadas como porcentaje del saldo en lugar de un monto fijo, y revisa si tu préstamo actual tiene penalidad por cancelación anticipada: esa penalidad va en la casilla de gastos de cierre. Si planeas mudarte, vender o pagar por anticipado dentro de la ventana del punto de equilibrio, quedarte con el préstamo que ya tienes suele ser la opción más barata.