CCalcanova
📉
Dettes et crédit

Calculatrice du ratio d'endettement (DTI)

Calculez le ratio d'endettement (DTI) que les prêteurs utilisent pour décider si vous obtenez un prêt immobilier ou un crédit — et voyez dans quelle tranche vous vous situez.

EUR

Avant impôts et cotisations — les prêteurs utilisent le revenu brut, pas le revenu net

Mensualités de dettes

EUR
EUR
EUR
EUR
Ratio d'endettement (DTI)
37 %
Total des mensualités de dettes
1 850,00 €
Revenu restant après les dettes
3 150,00 €
Excellent
20 % ou moins
Bon
21 – 36 %
Prudence
37 – 43 %
Élevé
Plus de 43 %

Prudence Au-dessus du seuil de confort habituel de 36 %. De nombreux prêteurs immobiliers prêtent encore jusqu'à environ 43 %, mais attendez-vous à un examen plus attentif du reste de votre dossier.

La règle 28/36 et le plafond de 43 % sont des conventions largement répandues chez les prêteurs, pas des limites légales. Chaque prêteur, chaque produit de crédit et chaque pays fixe ses propres seuils et diverge sur les paiements à prendre en compte.

Comment les prêteurs lisent votre ratio d'endettement

Votre ratio d'endettement (DTI, pour « debt-to-income ») correspond au total de vos mensualités de dettes divisé par votre revenu mensuel brut, exprimé en pourcentage. Si vous gagnez 5 000 par mois avant impôts et que vous versez 1 750 au titre d'un prêt immobilier, d'un prêt auto et des paiements minimums de cartes de crédit, votre DTI vaut 1 750 ÷ 5 000 = 35 %. C'est le contrôle de solvabilité le plus rapide qu'un prêteur puisse effectuer, et c'est pourquoi presque toute demande de prêt immobilier, de financement auto ou de prêt personnel réclame les chiffres qui le composent.

Ce qui compte comme dette — et ce qui n'en est pas

Incluez les obligations mensuelles contractuelles : prêt immobilier ou loyer, prêts et locations de véhicules, prêts étudiants, prêts personnels, paiements minimums de cartes de crédit, échéances de paiement fractionné, et versements imposés par décision de justice comme une pension alimentaire. Laissez de côté les dépenses courantes — courses, énergie, téléphone et internet, primes d'assurance, transports, abonnements et impôts. Elles comptent pour votre budget, mais ce ne sont pas des dettes, et les prêteurs les évaluent séparément. Pour les cartes de crédit, utilisez le paiement minimum exigible plutôt que le solde complet, puisque c'est le montant que vous êtes contractuellement tenu de payer chaque mois.

Les repères 28/36 et le plafond de 43 %

Deux règles empiriques circulent largement chez les prêteurs. La première, souvent appelée règle 28/36, propose de maintenir les charges de logement sous 28 % du revenu brut et l'ensemble des mensualités de dettes sous 36 %. La seconde est un plafond de 43 % couramment appliqué dans l'octroi de crédits immobiliers, au-delà duquel un prêt devient plus difficile à placer. Ce sont toutes deux des conventions du secteur plutôt que des limites légales : chaque prêteur, chaque produit de crédit et chaque pays fixe ses propres seuils, pondère d'autres facteurs comme l'historique de crédit et le montant de l'apport, et diverge sur les paiements à inclure dans le calcul. Considérez les tranches présentées ici comme une bonne indication de votre position, puis confirmez les détails auprès du prêteur que vous comptez solliciter.

Questions fréquentes

+Dois-je utiliser mon revenu brut ou mon revenu net ?

Le brut — votre rémunération avant impôt sur le revenu, cotisations sociales et retenues de retraite. Les prêteurs se sont standardisés sur le revenu brut parce que les impôts et les retenues varient tellement d'une personne et d'un pays à l'autre que le revenu net n'est pas comparable. Si vos revenus fluctuent, la plupart des prêteurs font la moyenne des 12 à 24 derniers mois.

+Quel ratio d'endettement faut-il pour obtenir un prêt immobilier ?

Il n'existe pas de chiffre universel, mais une convention largement répandue consiste à maintenir le total des mensualités de dettes à 36 % ou moins du revenu brut, de nombreux prêteurs immobiliers acceptant d'aller jusqu'à environ 43 %, et certains au-delà lorsqu'il existe des facteurs compensatoires comme un apport important, une épargne solide ou une longue ancienneté professionnelle. Au-delà d'environ 43 %, le choix de prêteurs et de produits se réduit rapidement.

+Le loyer compte-t-il dans mon ratio d'endettement ?

Pour une évaluation générale de votre capacité financière, oui — incluez-le, car il s'agit d'une charge de logement mensuelle fixe. Lors d'une demande de prêt immobilier, le prêteur remplace généralement votre loyer actuel par la future charge de logement envisagée, taxes foncières, assurance et éventuelles charges de copropriété comprises, puisque c'est l'engagement que vous allez réellement prendre.

+Quel est le moyen le plus rapide de faire baisser mon ratio d'endettement ?

Vous pouvez réduire le numérateur ou augmenter le dénominateur. Rembourser intégralement un petit prêt supprime toute sa mensualité du calcul, ce qui fait généralement bouger le ratio davantage qu'un gros versement exceptionnel sur un prêt important. Refinancer sur une durée plus longue réduit aussi la mensualité, même si cela augmente les intérêts payés au total. Côté revenus, un revenu supplémentaire stable et justifiable — un deuxième emploi avec de l'ancienneté, ou des revenus d'indépendant vérifiables — compte ; une prime exceptionnelle, généralement pas.

Plus d'outils Dettes et crédit

💳Solde de carte⛄Boule de neige