Le refinancement en vaut-il vraiment la peine ?
Le refinancement remplace un prêt existant par un nouveau prêt du même montant, généralement pour obtenir un taux d'intérêt plus bas, une mensualité plus faible ou une durée différente. Le taux annoncé ne raconte que la moitié de l'histoire : tout refinancement s'accompagne de frais, et ces frais doivent être récupérés sur l'économie mensuelle avant que vous ne soyez véritablement gagnant. Ce calculateur compare les deux prêts sur les deux plans à la fois — ce qui change chaque mois, et ce qui change sur toute la durée de la dette.
La méthode
Les deux prêts sont amortis à partir du même capital restant dû. Le prêt actuel est calculé sur sa durée restante à votre taux actuel ; le nouveau prêt sur sa nouvelle durée au nouveau taux, avec les frais de dossier ajoutés à son total. L'économie mensuelle est la différence entre les deux mensualités, le seuil de rentabilité correspond aux frais de dossier divisés par cette économie, et l'économie totale est ce que vous auriez payé sur l'ancien prêt moins tout ce que coûte le nouveau, frais compris. Une économie totale négative signifie que le refinancement coûte plus cher au total, même si chaque mensualité est plus faible.
Comparer les offres équitablement
Commencez par fixer la nouvelle durée égale à votre durée restante. Cela isole l'effet du taux et vous permet de voir l'économie pure, sans la distorsion d'un échéancier plus long. Essayez ensuite la durée qui vous est réellement proposée. Méfiez-vous des frais annoncés en pourcentage du capital plutôt qu'en montant fixe, et vérifiez si votre prêt actuel comporte une pénalité de remboursement anticipé — cette pénalité a sa place dans la case des frais de dossier. Si vous comptez déménager, vendre ou rembourser par anticipation avant d'atteindre le seuil de rentabilité, garder le prêt que vous avez est généralement le choix le plus économique.