هل إعادة التمويل مجدية فعلًا؟
إعادة التمويل تستبدل قرضًا قائمًا بقرض جديد للرصيد نفسه، عادةً للحصول على معدل فائدة أقل أو قسط أقل أو مدة مختلفة. والمعدل المعلن ليس سوى نصف الحكاية: فلكل عملية إعادة تمويل رسوم، وهذه الرسوم يجب أن تُسترد من التوفير الشهري قبل أن تصبح رابحًا حقًا. تقارن هذه الحاسبة القرضين بالمقياسين معًا في آن واحد — ما يتغير كل شهر، وما يتغير على مدى عمر الدين.
الطريقة
يُطفأ القرضان انطلاقًا من الرصيد القائم نفسه. فالقرض الحالي يُسعَّر على مدته المتبقية بمعدلك الحالي؛ والقرض الجديد على مدته الجديدة بالمعدل الجديد، مع إضافة تكاليف الإقفال إلى إجماليه. والتوفير الشهري هو الفرق بين القسطين، ونقطة التعادل هي تكاليف الإقفال مقسومة على ذلك التوفير، والتوفير على مدى عمر القرض هو ما كنت ستدفعه على القرض القديم ناقص كل ما يكلفه القرض الجديد بما فيه الرسوم. والتوفير السالب على مدى العمر يعني أن إعادة التمويل تكلف أكثر إجمالًا حتى لو كان كل قسط أصغر.
مقارنة العروض بإنصاف
اضبط أولًا مدة القرض الجديد لتساوي مدتك المتبقية. فذلك يعزل أثر المعدل، وتتمكن من رؤية التوفير الصافي دون تشويش المدة الأطول. ثم جرّب المدة المعروضة عليك فعليًا. وانتبه إلى الرسوم المسعّرة كنسبة مئوية من الرصيد بدل مبلغ مقطوع، وتحقق مما إذا كان على قرضك الحالي غرامة سداد مبكر — فتلك الغرامة تنتمي إلى خانة تكاليف الإقفال. وإذا كنت تنوي الانتقال أو البيع أو السداد المبكر خلال نافذة التعادل، فإن البقاء على قرضك الحالي هو الخيار الأرخص عادةً.