APR (Annual Percentage Rate — годовая процентная ставка) и APY (Annual Percentage Yield — годовая процентная доходность) описывают процентную ставку за год, но отвечают на слегка разные вопросы — и их путаница приводит к неверному сравнению предложений, берёте вы в долг или копите.
Суть различия: капитализация
APR — это простая годовая ставка без учёта того, как часто проценты капитализируются в течение года. APY включает эффект капитализации и потому отражает, сколько вы действительно заработаете (на сбережениях) или будете должны (по некоторым кредитам), если проценты прибавляются к остатку несколько раз в год, а не один.
APR 6% с ежемесячной капитализацией даёт APY около 6,17%, потому что проценты каждого месяца начинают приносить собственные проценты до конца года. Чем чаще капитализация, тем больше разрыв между заявленным APR и эффективным APY.
Какой показатель когда использовать
Для сберегательных и инвестиционных продуктов честнее сравнивать APY — он отражает то, что вы действительно заработаете с учётом капитализации. Для кредитов стандартный показатель сравнения — APR, и, что важно, он часто включает определённые комиссии, сведённые в эффективную ставку, — вот почему APR кредита может быть выше его номинальной процентной ставки.
Сравнивая два сберегательных счёта, всегда сопоставляйте APY с APY, а не APR одного счёта с APY другого — второе сравнение может представить худший счёт лучше, чем он есть. Наш калькулятор сложных процентов позволяет подставить ставку и своими глазами увидеть реальный эффект по годам.