يصف كل من APR (المعدل السنوي للفائدة) وAPY (العائد السنوي الفعلي) سعر فائدة على مدى سنة، لكنهما يجيبان عن سؤالين مختلفين قليلًا — والخلط بينهما يقود إلى مقارنة العروض على نحو خاطئ، سواء كنت تقترض أو تدخر.
الفرق الجوهري: تركيب الفائدة
APR هو المعدل السنوي البسيط، من دون احتساب عدد مرات تركيب الفائدة داخل السنة. أما APY فيتضمن أثر التركيب، ولذلك يعكس ما ستكسبه فعلًا (في المدخرات) أو ما ستدين به (في بعض القروض) إذا كانت الفائدة تضاف إلى الرصيد عدة مرات في السنة بدلًا من مرة واحدة.
معدل APR بنسبة 6% مركب شهريًا ينتج APY يبلغ نحو 6.17%، لأن فائدة كل شهر تبدأ بدورها في كسب فائدة خاصة بها لبقية السنة. وكلما زاد تواتر تركيب الفائدة، اتسعت تلك الفجوة بين الـ APR المعلن والـ APY الفعلي.
أيهما تستخدم ومتى
لمنتجات الادخار والاستثمار، APY هو الرقم الأصدق للمقارنة، لأنه يعكس ما ستكسبه فعلًا شاملًا أثر التركيب. أما للقروض، فـ APR هو رقم المقارنة المعياري و— وهذا مهم — كثيرًا ما يتضمن رسومًا معينة مدمجة في معدل فعلي، ولهذا قد يكون APR القرض أعلى من سعر فائدته المعلن وحده.
وعند المقارنة بين حسابي توفير، قارن دائمًا APY بـ APY، لا APR أحدهما بـ APY الآخر — فالمقارنة الأخيرة قد تجعل الحساب الأسوأ يبدو أفضل مما هو. وتتيح لك حاسبة الفائدة المركبة لدينا إدخال معدل ما ورؤية الأثر الحقيقي سنة بسنة بنفسك.